建行徐州分行中小企業融資問題及對

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一.抗風險能力弱是我國中小企業的共一、一些企業在成長期忽視了抗風險能力的培養，改革開放以來，我國中小型企業從無到有，從少到多，快速發展，創造了世界經濟史上的一個奇蹟，企業對市場競爭的殘酷受很深，適應很快，但對類似於金融風險這樣的外部衝擊認知不足，忽略了抗風險能力的同步培養和提升，從改革開放初期興起的鄉鎮企業到各地規模宏大產業群，中小企業成為國家經濟的半壁江山，可是，很多中小企業一味追求提升產能，對產品升級換代，資金鍊的安全，研發的投入及潛在危機的分析研究等做的不夠，很難適應外部變幻的世界。

二.不公平因素加劇了中小企業的生存危機當國際油價一跌再跌，但國內油價幾個月來仍然堅，無數消費者期盼的事遲遲才來，許多中小企業正在金融危機中苦苦掙扎，已經失去了對人才的引力，一些優秀人才寧可待業，也不願到企業中一方面拿著不盡人意的收入，一方面卻承受著巨大的競爭壓力，國家大力提倡企業要自主創新，但沒有了人才，中小企業創新源泉，競爭力無從談起，不公平因素對中小企業的傷害是長期的。

三.2009年扶持新政業內人士表示，為幫助中小企業，國家財稅部門正在研究制定針對中小企業的優惠政策，擬放寬小型微利企業的條件，現行規定:年度應納所得稅額不超過30萬元，可能會把門檻上調至50萬元，所得稅率也會從目前的20％降至18％。與此同時，工信部和國稅總局正在聯合醞釀中小企業信用擔保機構減免營業稅和所得稅的細則，而今年3月份兩部委剛剛發文“要求對符合條件的擔保機構免徵三年營業稅，據悉，監管部門正研究制定更為長效的呆壞補償金機制，擬對給小企業放貸的銀行給予20％—30％不等的補償，同時，國家將在2009年實施的增值稅轉型方案，今年10月推出的創業板，開創中小企業證劵融資的新天地，對中小企業來說，都是福音，但是，有數據顯示，中小企業平均壽命一般在2。9年左右，分析人士認為，當今在痛苦煎熬中掙扎的中小企業之所以屢戰屢敗，屢敗屢戰，主要在於對消費需求的認知不足與社會資源配套整合上不想付諸更多努力和代價的心態有關。

對於廣大中小企業來說，無論政府出臺什麼政策措施，給予多少支持幫助，說到底，都是外部動力，常言說，幫人只能幫一時，不能幫一世，企業能否生存發展，最終還是要看本身的自救能力，現在中小企業淘汰率越來越高，壽命越來越短，市場給予的機會也越來越少，如果自身沒有核心競爭力，很快就會關閉。

四.大銀行支持小企業只是社會責任不是長久之計中小企業融資難，其本原因在於我國現行金融體系的主體架構並非針對中小企業而設計，很多商業銀行的信貸風險評估和成本收益模式不適應我國中小企業目前的特點，僅僅依靠現有金融體系內的大中型商業銀行來解決中小企業的融資問題存在著很多侷限。

在社會上，金融界。為什麼中小企業融資難問題復一，月復一月，年復一年，講了好多年，出臺的政策有許多，我國四大商業銀行傾心鼎力相助成功範例層出不窮，但就是收效甚微。以今年為例，在應對全球金融危機，實行寬鬆貨幣政策的背景下，今年全國信貸規模出現超常規增長，僅一季度新增貸款就達4。58萬億元。然而，有資料顯示，如此龐大的資金在復一的強調要重點解決中小企業融資難問題的背景下，卻並沒有大量入佔中國經濟總量半壁江山的中小企業。

目前，工業和信息化部與中國社科院聯合發佈了《中國工業經濟運行2009年季報告》這份報告分析當前工業運行的主要問題時著重指出，在信貸規模大幅增加的情況下，我國中小企業的授信額度仍然總體偏小，目前企業融資難的問題並沒有得到有效解決。

據瞭解，實際上，中小企業融資難並只是體現在具體貸款額度上，更大的阻力來自我們的金融體制，有專家指出，如果不對現有這套體制作出調整和補充，即使資金龍頭開得再大，也不會有多少水到中小企業的桶裡。

五.嫌貧愛富，是世界銀行業的遊戲規則社會上普遍免費銀行嫌貧愛富的說法，所謂嫌貧愛富，這個詞對商業銀行來說，並非貶義，而這恰恰是它必須恪守的放之世界而皆準的遊戲規則，出於貨款安全和盈利的考慮，大中型商業銀行不可能對中小企業融資給予足夠重視，這是商業銀行作為盈利企業的天所決定的。

以我國市場經濟較為發達的深圳為例。有資料顯示，今年一季度，深圳中小企業資金缺口1。2萬億元，而深圳銀行業對500萬元以下小企業的貸款卻只有300億元。這對緩解企業的資金困境可以說是杯水車薪，按理說，放貸收息，幫助企業週轉資金是銀行最起碼的業務，上萬億元的資金缺口對銀行來說就是上萬億元的市場，為什麼深圳的金融機構放著這麼大的一塊蛋糕卻繞道而行呢？

比較直接的一個原因就是，銀行在放貸之前，需要花費大量時間，人力和財力對中小企業的資信情況和還款能力進行調查，與對大企業的貸款相比，銀行擔負著更高的成本，但同時還面臨著更大的風險，在銀行看來，中小企業資本規模小，生產技術水平落後，產品結構單一，財務制度不健全，內部控制不完善，信息不透明，抵禦風險能力差。

作為中國的經濟特區，深圳引了越來越多的各地股份制商業銀行前來設立分支機構開展業務，然而，這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業貸款市場展開競爭，反而是對大客戶展開了更加殘酷的廝殺。

股份制的中小商業銀行尚且如此，那麼，對於目前引進境外投資者，且花錢購買了先進公司治理機制，試圖與國際現代化銀行接軌的佔據了我國金融市場主導地位的四大國有商業銀行來說，中小企業與他們心目中的優質客戶距離就更加有些遙遠，風險與收益，成本與產出的比例都不在一個水平線上，不論政府對它們有什麼要求，但經濟規律告訴我們，在經濟運行中，內在的本質的東西是一定會發生作用的。

據不完全統計，我國目前有4200萬家中小企業，他們中的絕大多數面臨的問題是:因為沒有抵押或其他的一些未知原因而無法敲開銀行的大門。

缺錢是中小企業目前存在的一個普遍問題，那麼究竟是什麼原因阻礙了中小企業的貸款呢？

以下數字很好地揭示了這一原因所在:截至2008年末，我國小企業不良貸款率達到11。6％，遠遠超出我國整個銀行業平均不良貸款率2％以上9。6個百分點，其貸款風險之高不言而喻。

大銀行支持小企業只是社會責任，不是長久之計。與國際社會接軌的先進的現代化銀行治理機制從本質上要求它不與風險較大且達不到規模經濟的相對落後的生產力打道。刨去風險不說，你有1000萬元資金是貸給一個企業成本高，還是貸給十個企業的成本高，如此簡單的問題可能有人會把它複雜化，但經濟規律是不會以某些人的意志為轉移的。這也是國有商業銀行改革的本意。

六.解決痼疾，唯有體制創新中小企業融資難問題暴出我們在經濟整體結構，金融市場結構以及資金供求結構等方面的重重矛盾，正因為它集中了諸多難點，所以這個問題多年來難以治。

生產力決定生產關係，生產關係一定要適合生產力的發展，如果我們改變不了當前我國中小企業的現狀，那麼要解決中小企業融資難問題就必須相應改變我們目前的金融體制。

中小企業融資難，其本原因就在於金融體系的主體架構並非針對中小企業而設計。突破中小企業融資瓶頸，使中小企業不斷保持生機和活力，這是保持中國經濟未來穩定持續發展必須解決的問題。這要求我們的政策著眼點不能僅僅侷限在某些具體的利益環節上，頭痛醫頭，腳痛醫腳，就像我們在政策上要求各大商業銀行的行長人為地去想盡一切辦法，用貸款去支持中小企業那樣。儘管它可以在一定程度上緩解我國中小企業融資難問題，但如果脫離了我國金融體制整體改革的配套，它所起的作用不僅有限，而且很難持續。

企業的優勝劣汰是市場經濟的必然邏輯。對於那些經營不善，技術落後，汙染環境，費能源的企業，銀行本來就不該發放貸款，迫使銀行向那些沒有訂單、沒有現金、甚至經營失敗的企業發放貸款，是不符合市場經濟原則的，不但與客觀經濟政策和結構調整的目標背道而馳，也會將我國的商業銀行置於危險境地。

徹底解決中小企業融資難問題，從理論上講必須在政府大力支持下，建立一個服務完善、監管到位，而且利益多元化的中小企業融資服務體系，這一體系不僅具有完善的中小企業融資擔保體系，風險補償機制和稅收優惠政策，還應當設立專門的中小企業銀行，制定中小企業信用評級標準，規範管理民間融資渠道以及發展中小企業直接融資等方面作為全方位的規劃，才能找出適合中小企業的融資途徑，從作上講，建立起商業可持續的企業融資制度將是漫漫征程。

七.擔保機構模式多樣，普遍規模不大目前我國信用擔保機構擔保模式從組織形式看，有政府管理部門所屬的事業單位，國有股份制公司，私營股份制公司和各種基金管理公司等，從機構質看，有非營利的政策擔保機構，也有以盈利為目的的商業擔保機構，還有政策與商業擔保業務混業經營的擔保機構。然而由於我國信用擔保機構規模小，實力弱，遠遠不能適應目前中小企業融資貸款的需求。

八.外部信用環境不佳，缺乏信用評級制度從社會環境方面看，一是逆向選擇與道德風險，逆向選擇與道德風險是金融市場上兩個普遍存在的現象，逆向選擇是指信息不對稱使債權人實施了不利於己的選擇，道德風險則是由於債務人的隱蔽行動使債權人受損。由於社會徵信系統不完善，小企業在這兩方面情況尤為嚴重。二是抵押和擔保風險，在現有法律制度不完善和社會擔保狀況較差的背景下，一方面小企業因自身經營規模不大，固定資產少，土地房屋等抵押品不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品，另一方面由於擔保機構少，擔保基金不足，銀行很難找到具有代償能力的擔保人，從而使小企業貸款難。三是社會信用風險，某些地區金融生態環境惡化，企業逃廢銀行債務現象普遍，影響銀行投入貸款的積極，此外，我國沒有形成統一的，共享的以中小企業的信用徵集，登記，評估和發佈為主要內容的信用體系，沒有建立針對中小企業信用的評級制度。

九.中小企業信貸業務程一是經辦機構中小企業客戶發現。經辦機構的中小企業客戶經理在上級行的業務規劃，營銷指引、行業調研等規章制度指引下，積極尋找當地優質中小企業客戶群體，並及時將發現結果上報分行中小企業經營中心。二是中小企業客戶規模認定及信貸准入，中小企業中心負責對經辦機構上報的中小企業客戶進行規模認定及信貸准入，同時對客戶所處行業，經營狀況，還款能力，抵押擔保措施提出指導意見和建議。三是中小企業客戶信用評級，經辦機構客戶經理或風險經理撰寫中小企業客戶信用評級報告，發起信用等級評定，中小企業經營中心，風險管理部門據各自的審批權限進行企業信用等級評定工作。四是信貸材料的撰寫和申報，中小企業經營中心或經辦機構客戶經理撰寫中小企業信貸業務申報材料，由中小企業經營中心進行合規初審，報風險管理部審查。五是組織召開信貸審批會議，風險管理部門擬定信貸審批會議的時間，地點人員和審批項目，並組織信貸審批會議的召開，下達信貸批覆結果。六是中小企業客戶貸款發放及貸後管理。經辦機構據信貸批覆結果，在落實授信條件和貸款發放條件的前提下，辦理信貸執行手續。同時，與中小企業經營中心聯動進行客戶的各項貸後管理工作，直至貸款收回。進一步完善中心小企業信用評級標準和評定辦法，積極落實好中小企業貸款風險補償制度，堅決打擊逃廢債行為，落實好信貸和法律維權工作。中小企業經營中心進行考核登記並開展定期和不定期，現場和非現場相結合的檢查活動，提出改進建議。

十.制定科學的營銷策略1、地區發展策略，據各區域經濟發展情況、經濟總量和中小企業客戶數量及規模，結合商業銀行中小企業客戶發展政策，確定重點發展中小企業客戶業務地區和一般發展中小企業客戶業務地區，對於不同地區採取不同的發展策略及資源配置政策。

2、行業發展策略，圍繞國家的宏觀產業政策和“十一五”發展規劃，適應當地優化和提升產品結構，發展壯大骨幹行業的要求，結合商業銀行的信貸政策，確定信貸重點支持的產業、行業，使得信貸營銷有的放矢。

3、客戶及目標市場策略，經過對中小企業的調查，篩選，發展中小企業信貸業務應重點確定以下六類客戶目標，為外資企業和大型企業集團配套的上下游產業鏈上的衛星型中小企業群體；具有“兩高一闊”的成長型和成型的“、專、特、新”的“小巨人”類的高新技術中小企業；發達地區支柱產業和專業市場有機結合而形成的“產業族群”中的上規模，上檔次佔優勢地位的龍頭中小企業，與區域發展經濟相結合，市場定位明確，經營特明顯的，特中小企業（特市場型），規範運作，有發展前途的股份制企業及三資中小企業，績優外向出口導向型中小企業等。

4、確營銷策略，以增強營銷的可作為目的，從不同角度擬定營銷客戶名單，實現確營銷的目的，如採信所在省1000家成長型中小企業名單，所在市各區縣納稅百強企業，出口創匯百強企業，高科技及節能減排企業等。確定支持企業名單，對名單確定的中小企業應分層次進行支持並確定相應的信貸經營策略。

十一。強化中小企業信貸風險管理銀行就是管理風險的企業，在中小企業信貸風險管理，要參照國際活躍銀行的規則，縮小與國際活躍銀行在觀念，技術、方法等方面的差距，量化貸款風險，提高度量風險的確度，這也體現了商業銀行內部管理的迫切需要。

（1）嚴格信貸程，防範作風險。從嚴落實貸前調查責任，防範失職瀆職行為，嚴格審查和審批環節盡查，落實審貸分離制度，盡責獎懲制度，提高信貸審批質量，嚴格執行諮詢審查工作規劃和分級授權制度，按照貸款原則和貸款條件，堅持集體審貸，專家審貸、投票表決，真正做到:制度覆蓋程，檢查覆蓋制度。

（2）嚴格信貸責任，防範新增風險，認真落實貸款基本制度規定，嚴格落實信貸程，嚴格落實程責任，評估和追究程涉及人的盡責行為，確保新增貸款到期收回。嚴格實行客戶經理第一責任人制度，實行貸款包放包收制度，單筆貸款特殊情況下只能辦理延期一次，嚴格控制貸款借新還舊，對劣質客戶實施、控制、壓縮、清理退出機制。

（3）加大處理力度，化解存量風險，認真落實不良貸款和處置有關規定，形成清收合力，嚴格風險成因和責任分析，加大債務追溯和處理力度，以呆賬核銷作為消化歷史包袱和消化不良貸款的主要手段，規範抵押品處理、抓緊處理貸款訴訟案件，從嚴防範違規放貸行為。

（4）嚴格遵守信貸政策，降低信貸風險，在繼續做好五級分類後續管理的基礎上，認真做好非信貸資產的五級分類工作，做好網點撤併後的債權管理工作。應參照國際慣例，制定專門針對小企業的風險管理標準。

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